Imprenditori e consumatori, tra mutuo chirografario e fideiussione

Pubblicazione legale: ## 1. La vicenda Un imprenditore individuale otteneva da un istituto di credito un mutuo chirografario assistito da fideiussione, formalmente destinato all’attività d’impresa. Subito dopo l’erogazione sopravveniva una grave crisi economica, con chiusura della partita IVA e utilizzo delle somme per esigenze personali e familiari. Sulla base di un decreto ingiuntivo divenuto definitivo, veniva intrapresa esecuzione forzata; il Giudice dell’esecuzione, in applicazione dei principi di Cass. S.U. 9479/2023, disponeva la notifica al debitore di un avviso sulla possibilità di proporre opposizione tardiva al decreto ingiuntivo. In tale sede il debitore invocava la disciplina consumeristica, sostenendo che il finanziamento fosse stato in concreto impiegato per bisogni della famiglia e denunciando clausole nulle per violazione della normativa a tutela del consumatore, chiedendo la sospensione dell’efficacia esecutiva. Il Tribunale di L’Aquila, valorizzando il rischio di perdita dell’abitazione familiare e l’omesso esame di eventuali clausole abusive in sede monitoria, riteneva sussistenti gravi motivi e disponeva la sospensione dell’esecuzione. ## 2. Rilevanza di Cass. S.U. 9479/2023 La sentenza Cass. S.U. 9479/2023 attenua la rigidità della cosa giudicata del decreto ingiuntivo non opposto, consentendo una revisione successiva quando emergano profili di tutela del consumatore non adeguatamente valutati in fase monitoria. In particolare, impone al giudice un controllo d’ufficio sulla presenza di clausole abusive nei contratti, specie di credito, conclusi con consumatori. Nel caso esaminato il Tribunale ha recepito tali principi: ha ritenuto che, pur essendo il finanziamento formalmente intestato a un imprenditore individuale, l’utilizzo concreto delle somme per bisogni personali e familiari consenta di qualificare il debitore come consumatore. Ha inoltre considerato “gravi motivi” l’omesso scrutinio delle clausole potenzialmente abusive nel procedimento monitorio, legittimando così la sospensione. ## 3. Analisi dell’ordinanza Il decreto ingiuntivo, provvisoriamente esecutivo, traeva origine da un mutuo chirografario con garanzia fideiussoria stipulato da ditta individuale. In opposizione tardiva il debitore deduceva che il credito non fosse riconducibile all’attività imprendoriale, ma a scopi personali, sollecitando l’applicazione della tutela consumeristica. Il Tribunale ha ritenuto sufficiente, ai fini del fumus, la verosimiglianza della destinazione delle somme a bisogni di vita quotidiana, la possibile presenza di clausole abusive non esaminate in sede monitoria e l’assenza di prova convincente circa la natura esclusivamente imprenditoriale dell’operazione. A ciò ha aggiunto il periculum derivante dal rischio di perdita dell’abitazione, giustificando così la sospensione dell’esecuzione. ## 4. Questioni giuridiche rilevanti Emergono tre profili centrali: - la qualificazione del debitore deve basarsi sulla reale destinazione del credito, potendo condurre a riconoscerne la qualità di consumatore anche in presenza di una formale veste imprenditoriale; - il giudice del monitorio è tenuto a un controllo penetrante sulle clausole potenzialmente abusive nei contratti con consumatori, in linea con Cass. S.U. 9479/2023; - la sospensione dell’esecuzione provvisoria costituisce presidio essenziale per prevenire danni irreparabili al debitore-consumatore quando permangono seri dubbi sulla validità o correttezza del rapporto contrattuale. ## 5. Conclusioni L’ordinanza del Tribunale di L’Aquila conferma l’esigenza di guardare oltre la mera forma giuridica del finanziamento, valorizzando il contesto concreto e la funzione effettiva delle somme erogate. Il giudice assume un ruolo decisivo nel bilanciamento tra tutela del creditore e protezione del debitore-consumatore, applicando i principi di legittimità più recenti in materia di clausole abusive e cosa giudicata monitoria.

Fonte: Impresa & Consumo - leggi l'articolo